來源：北京商報?

　　作者：胡永新

　　保險業“代理退保”黑產亂象愈演愈烈，損害著保險公司和消費者的合法權益。1月7日，北京商報記者了解到，公安部網絡安全保衛局近日發布的信息顯示，一團伙誘導投保人退辦之前購買的保險，再以投保人的名義向保險公司索要退款，從中牟取暴利，累計作案百余起。記者梳理發現，針對“代理退保”問題，當前多地監管紛紛聯合公安機關、市場監管部門，建立整治“代理退保”黑產亂象的專門機制。

　　“代理退保”為何具有“操作”空間？如何將“代理退保”黑產連根拔起，為行業的健康發展保駕護航？

　　多地對代理退保重拳出擊

　　“高額退保，各類險種！”“如果您的保單有以下情況：誤導銷售、不想續繳、斷繳多年、退保金額少，請咨詢……”你是否看到過類似的宣傳？

　　上述話術是代理退保人員的常見套路，對于想要“無損”退保的消費者而言，看似誘人，卻暗藏玄機。

　　公安部網安局近日發布的信息顯示，浙江溫州鹿城警方破獲一起涉及“代理退保”的特大侵犯公民個人信息、敲詐勒索案。

　　警方走訪了多名辦理退保的客戶，發現這些客戶都接到了自稱保險公司業務員的電話。電話中，對方以保險存在問題為由，誘導客戶辦理退保，并收取高額手續費。然而，經核實，保險公司并未打過這些電話。更令人震驚的是，有人竟冒用客戶的身份，持續對保險公司進行無理投訴，要求全額退還已繳納多年的保險費用。

　　細查之下發現，這是一群保險公司離職員工精心策劃的案件。他們購買投保人信息，披著維權的外衣，捏造事實進行惡意投訴，敲詐多家保險公司，涉案金額竟高達1000余萬元。

　　需要關注的是，非法“代理退保”行為擠占的是正常投訴維權渠道和資源，會對消費者合法權益造成損害，甚至危害社會穩定。近期，多地監管部門進一步協同公安機關等部門持續打擊非法代理退保黑產。

　　2024年12月，國家金融監督管理總局河南監管局等四部門發布《關于持續整治“代理退保”黑產亂象嚴厲打擊違法犯罪活動的通告》（以下簡稱《通告》）。《通告》指出，任何機構、組織或者個人不得違法違規開展保險退保業務推介、咨詢、代辦等活動，誘導投保人退保，擾亂保險市場秩序。

　　此外，包括福建在內的多地均在重拳出擊“代理退保”黑產案件，由公安機關牽頭成立聯合專案組進行前期偵查，將犯罪嫌疑人移送檢察機關提起公訴；多地還通過約談相關頭部自媒體平臺、督促加強廣告發布管理等方式，實施精準打擊。在多方聯合整治下，“代理退保”黑產亂象得到了有效遏制。在業內人士看來，一方面，通過加大執法力度，取締了一批非法代理退保行為，對涉案人員依法嚴懲，有效震懾了違法違規行為；另一方面，通過加大宣傳力度，增強了廣大消費者的法律意識和風險防范意識，減少了代理退保的風險。

　　遠離“黑產”靠什么

　　北京商報記者調查發現，在各大社交平臺，此前打著“退保維權”的旗號的宣傳文章或短視頻并不少見。其背后的賬號認證主體甚至為xx律師事務所，據業內人士對記者表示，相關認證主體大概率是冒充的。

　　從所謂的業務流程來看，對方會先判斷消費者的保單是否具有高價值，即是否為儲蓄型保險。下一步便是帶有引導性質的詢問，詢問問題包括業務員是否有送禮品、返現金的行為；投保時的簽名是否為業務員代簽……

　　等到了退保環節，對方會向保險公司相關銷售人員進行“套話”取證，通過所謂的銷售不規范進行錄音尋找誤導銷售的證據。此外，向上級監管部門惡意投訴也是代理退保團體較為常見的手段。

　　“代理退保”的漏洞從何而來？在業內人士看來，根源是不法分子逐利動力以及保險銷售過程的不規范和保險消費者對保險產品認識的不到位。打擊退保黑產除了公安司法機關的整治，還需要保險公司加強保險銷售的消費者適當性管理，提升銷售行為的規范性。

　　“相關不法分子人員熟悉保險‘漏洞’，能找出銷售環節漏洞并存留證據，以此來實現退保目的。并且如果一直投訴，會使保險公司疲于應對，對保險退費予以妥協。”河南澤槿律師事務所主任付建表示，此外，許多消費者對于保險條款、退保流程并不了解，很容易被騙子的話術欺詐，不核實對方身份就盲目聽信。

　　基于此，付建表示，保險公司首先應當強化內部培訓，規范業務員銷售行為，如實告知，不夸大產品宣傳，不隱藏限制條款。使購買保險的人明確保險價值和意義，從源頭上避免保險退費。其次也要利用智能技術對投保環節加強審核，確保整個銷售環節合規合理。

　　那么，對于保險消費者而言，如何增強風險防范意識，遠離“代理退保”黑產陷阱？在業內人士看來，面對退保誘導，消費者應立刻通過官方客服、網站等核實對方身份與信息真偽，有疑問應咨詢保險公司官方人員。

　　付建表示，消費者遇到自稱保險公司人員的退保電話或拜訪時，應保持高度警惕，立即掛斷電話并通過官方客服渠道核實對方身份與所說內容真實性，不隨意透露個人信息與保單細節，避免被不法分子利用。購買保險時仔細研讀合同條款，明確保險責任、退保條件及可能損失等關鍵信息，并且主動學習相關法律法規。遇到類似電話時可以先行向相關部門如公安、保險監管部門報案、舉報等。